Getty Gambar 
Meningkatnya nilai rumah selama beberapa tahun terakhir telah menciptakan rejeki nomplok Ekuitas untuk jutaan pemilik rumah Amerika, membuat jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) pilihan yang semakin menarik untuk membiayai segala sesuatu mulai dari renovasi rumah hingga konsolidasi utang. Dengan rata-rata pemilik rumah sekarang duduk di lebih dari $300.000 dalam ekuitas yang dapat disesuaikan, dan dengan tarif HELOC rata-rata lebih rendah daripada banyak alternatif pinjaman, memanfaatkan sumber daya ini tampaknya seperti langkah yang jelas bagi mereka yang perlu meminjam uang.
Namun, apa yang tampak lugas di permukaan seringkali menjadi rumit setelah Anda menggali cetakan kecil. Sementara HELOC dipasarkan sebagai opsi pinjaman yang fleksibel dan berbiaya rendah, dan meskipun mereka pasti bisa, kenyataannya adalah bahwa ada sejumlah biaya terkait yang dapat secara signifikan meningkatkan total biaya pinjaman jenis ini. Biaya ini dapat berkisar dari biaya di muka yang dapat diprediksi hingga biaya kejutan yang membuat peminjam lengah bertahun-tahun setelah pinjaman mereka.
Masalahnya adalah banyak peminjam hanya fokus pada tarif HELOC yang diiklankan, mengabaikan potensi biaya yang dapat menambah biaya pinjaman mereka dari waktu ke waktu. Biaya tersebut dapat mengubah apa yang dulunya merupakan opsi pinjaman yang terjangkau menjadi hutang yang mahal, jadi penting untuk mengetahui apa yang harus diperhatikan sebelum Anda menandatangani garis putus-putus.
Cari tahu seberapa terjangkau opsi pinjaman ekuitas rumah Anda sekarang.
6 Biaya HELOC yang dapat meningkatkan biaya pinjaman
Jika Anda berencana untuk segera membuka HELOC, pastikan untuk memperhatikan hal-hal berikut:
Biaya aplikasi dan pemrosesan
Sebagian besar pemberi pinjaman mengenakan biaya biaya pendaftaran untuk memproses permintaan HELOC Anda, yang biasanya berjumlah beberapa ratus dolar. Biaya ini mencakup biaya peninjauan aplikasi Anda, menarik laporan kredit, dan pekerjaan penjaminan awal. Beberapa pemberi pinjaman membebaskan biaya ini sebagai penawaran promosi, terutama untuk pelanggan lama atau mereka yang memiliki profil kredit yang kuat.
Untuk meminimalkan biaya ini, berbelanja dengan beberapa pemberi pinjaman dan tanyakan secara khusus tentang keringanan biaya aplikasi HELOC. Serikat kredit dan bank komunitas sering kali memiliki lebih banyak fleksibilitas dalam membebaskan biaya untuk anggota atau pelanggan lokal. Pemberi pinjaman online juga dapat menawarkan struktur biaya yang kompetitif untuk menarik peminjam menjauh dari bank tradisional.
Pelajari lebih lanjut tentang suku bunga pinjaman ekuitas rumah yang bisa Anda dapatkan hari ini.
Biaya penilaian dan penilaian properti
Sebelum menyetujui HELOC Anda, pemberi pinjaman perlu menentukan nilai pasar rumah Anda saat ini. Penilaian profesional biasanya berharga antara $300 dan $400, meskipun tergantung pada lokasi dan ukuran properti Anda. Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin menerima model penilaian otomatis (AVM) atau opini harga broker (BPO) sebagai gantinya, yang dapat mengurangi biaya ini.
Anda berpotensi menghindari biaya penilaian dengan bekerja sama dengan pemberi pinjaman yang menawarkan pengabaian penilaian untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik dan lebih rendah Rasio pinjaman terhadap nilai. Beberapa bank juga menyediakan penilaian gratis sebagai bagian dari paket promosi untuk pelanggan HELOC baru, yang merupakan bagian dari mengapa berbelanja sangat penting.
Biaya pemeliharaan dan ketidakaktifan tahunan
Banyak pemberi pinjaman membebankan biaya tahunan hanya untuk menjaga akun HELOC Anda tetap terbuka, terlepas dari apakah Anda menggunakannya. Tetapi yang mungkin lebih membuat frustrasi adalah biaya tidak aktif, yang dikenakan beberapa pemberi pinjaman jika Anda tidak menarik dana dari jalur kredit Anda dalam jangka waktu tertentu (biasanya 12 bulan).
Biaya berkelanjutan ini dapat membuat HELOC mahal bahkan ketika Anda tidak secara aktif meminjam. Jadi, Anda dapat mencari pemberi pinjaman yang tidak membebankan biaya tahunan atau menegosiasikan keringanan biaya sebagai bagian dari persyaratan pinjaman Anda. Beberapa pemberi pinjaman membebaskan biaya ini jika Anda memiliki akun lain dengan mereka atau memenuhi persyaratan penggunaan minimum.
Biaya penutupan dan pekerjaan judul
Tidak seperti beberapa bentuk pinjaman lainnya, HELOC umumnya datang dengan biaya penutupan mirip dengan hipotek. Ini dapat mencakup pencarian judul, asuransi judul, biaya pencatatan dan biaya pengacara, yang berpotensi menambah beberapa ribu dolar ke biaya di muka Anda. Jumlah pastinya sangat bervariasi menurut persyaratan negara bagian dan lokal. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan HELOC “tanpa biaya penutupan”, tetapi itu pentingt untuk membaca cetakan kecil dengan cermat. Pemberi pinjaman ini dapat membangun biaya menjadi suku bunga yang lebih tinggi atau mengharuskan Anda membayar biaya penutupan jika Anda menutup jalur kredit dalam jangka waktu tertentu.
Penalti pemutusan hubungan kerja dini
Jika Anda melunasi dan menutup HELOC Anda dalam beberapa tahun pertama, banyak pemberi pinjaman akan Mengenakan biaya penghentian dini. Penalti ini ada karena pemberi pinjaman membutuhkan waktu untuk menutup biaya di muka mereka dalam menyiapkan jalur kredit Anda. Untuk menghindari biaya ini, Anda harus merencanakan untuk menjaga HELOC Anda tetap terbuka setidaknya selama periode minimum yang diperlukan, bahkan jika Anda melunasi saldo lebih awal. Beberapa peminjam menyimpan saldo kecil atau sesekali melakukan penarikan kecil untuk menghindari memicu biaya tidak aktif sambil tetap melewati periode penalti penghentian dini.
Biaya transaksi dan akses
Beberapa pemberi pinjaman membebankan biaya untuk setiap kali Anda mengakses dana Anda, baik melalui cek, transfer online, atau penarikan ATM. Biaya transaksi ini dapat bertambah dengan cepat jika Anda sering mengakses jalur kredit Anda dalam jumlah kecil. Untuk menghindari biaya tambahan ini, pastikan untuk memilih pemberi pinjaman yang menawarkan transaksi gratis atau memiliki biaya minimal untuk metode akses pilihan Anda. Banyak pemberi pinjaman online dan serikat kredit menawarkan transaksi HELOC bebas biaya sebagai keunggulan kompetitif dibandingkan bank tradisional, jadi pastikan untuk mempertimbangkan apa yang ditawarkan pemberi pinjaman tersebut sebagai bagian dari pencarian Anda.
Kesimpulan
Meskipun HELOC dapat menjadi alat keuangan yang berharga untuk mengakses ekuitas rumah Anda, berbagai biaya yang terkait dengan produk ini dapat secara signifikan memengaruhi efektivitas biayanya. Namun, dengan perencanaan yang cermat, Anda dapat meminimalkan biaya ini dan memaksimalkan ekuitas rumah Anda.
Jadi, sebelum berkomitmen pada HELOC apa pun, pastikan untuk menghitung total biaya pinjaman, termasuk semua biaya, bukan hanya suku bunga. Anda juga harus meluangkan waktu untuk membandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman, menegosiasikan keringanan biaya jika memungkinkan dan mempertimbangkan apakah kenyamanan dan fleksibilitas HELOC membenarkan biaya tambahan.
