lOvE/Getty Images 
Federal Reserve berurusan dengan tindakan penyeimbangan yang rumit, mencoba melakukan apa yang diperlukan untuk menurunkan inflasi tanpa mendatangkan malapetaka pada ekonomi. Dalam mengejar tujuan ekonomi tersebut, The Fed telah mempertahankan suku bunga dana federal pada level saat ini sepanjang tahun 2025 untuk menangkal inflasi yang telah mengganggu orang Amerika selama beberapa tahun terakhir. Sementara harapannya adalah bahwa strategi ini akan memuluskan segalanya dalam jangka panjang, peminjam menanggung beban pilihan ini dalam jangka pendek.
Suku bunga Fed memengaruhi suku bunga pada berbagai jenis pinjaman, dan suku bunga Fed yang lebih tinggi dari rata-rata saat ini telah meningkatkan biaya pinjaman. Dengan suku bunga kartu kredit rata-rata sekitar 22% dan pinjaman pribadi sebesar 12%, Jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) telah menjadi alternatif berbiaya lebih rendah. Suku bunga HELOC rata-rata jauh lebih rendah pada 8,14% saat ini setelah jatuh di bawah 8% pada awal April.
Meskipun suku bunga itu lebih ramah peminjam, HELOC memiliki suku bunga variabel, yang dapat membuat pembayaran tidak dapat diprediksi. Jadi, sebelum membuka HELOC, peminjam perlu mempertimbangkan seberapa banyak yang benar-benar mampu mereka beli. Kami berbicara dengan pakar pinjaman rumah tentang cara menentukan keterjangkauan HELOC dalam iklim suku bunga yang tidak pasti dan berubah saat ini.
Bandingkan opsi pinjaman ekuitas rumah teratas Anda secara online sekarang.
Cara menentukan keterjangkauan HELOC dalam perubahan iklim tingkat saat ini
Setiap kali Anda meminjam, Anda perlu memastikan bahwa Anda dapat memenuhi kewajiban pembayaran Anda. Bagi peminjam HELOC yang menggunakan rumah mereka sebagai jaminan, itu bahkan lebih penting untuk mencegah potensi penyitaan. Dengan cara itu, risiko HELOC penting untuk dipertimbangkan karena taruhannya tinggi.
“Langkah pertama adalah apa yang bank bersedia meminjamkan Anda. Tetapi meskipun itu adalah barometer yang bagus untuk mengatakan, ‘Oke, saya memenuhi syarat,’ itu tidak selalu berarti bahwa individu tersebut mampu membelinya, dan itu masuk akal bagi mereka. Jadi mereka harus melakukan perhitungan mereka sendiri,” kata Shmuel Shayowitz, presiden dan kepala pinjaman di Approved Funding, sebuah bank hipotek berlisensi.
Jika Anda seorang peminjam HELOC saat ini atau calon peminjam, berikut adalah beberapa cara untuk mengetahui apa yang Anda mampu dengan nyaman.
Bersikaplah konservatif dalam mengetuk
HELOC memungkinkan pemilik rumah untuk Manfaatkan ekuitas rumah mereka untuk meminjam dana. Mempertimbangkan Jumlah ekuitas rumah rata-rata adalah $313,000, pemilik rumah mungkin memiliki akses ke batas pinjaman yang lebih tinggi daripada beberapa alternatif dengan suku bunga yang lebih baik. Namun, karena Tarif HELOC bervariasi, penting untuk bersikap konservatif sehingga Anda memiliki ruang dalam anggaran Anda untuk setiap perubahan.
“Saya pikir mereka harus memikirkan skenario terburuk. Saya pikir tidak ada salahnya seseorang untuk berpikir konservatif ketika Anda berbicara tentang suku bunga yang bergerak, apalagi suku bunga yang dapat bergerak setiap bulan,” kata Karen Mayfield, kepala nasional originasi di Multiply Mortgage, penyedia hipotek sebagai manfaat.
Untuk membantu Anda menentukan keterjangkauan HELOC Anda, lakukan beberapa latihan dan hitung bagaimana pembayaran Anda dapat berubah jika tarif berubah.
“Apa pun suku bunga yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang Anda pilih, saya pikir Anda harus menaikkan suku bunga itu sebesar 1% dan melihat seberapa banyak perubahan pembayaran Anda dan apakah Anda merasa nyaman dengan itu. Dan kemudian, jika Anda ingin benar-benar konservatif, tingkatkan sebesar 2%,” tambah Mayfield.
Cari tahu seberapa terjangkau HELOC hari ini.
Ketahui berapa banyak yang Anda butuhkan
Hal yang hebat tentang HELOC adalah fleksibilitasnya. Seperti kartu kredit, Anda dapat mengakses sebagian dana hingga batas yang Anda tetapkan, melunasi dan menggunakan dana tersebut lagi saat Anda berada dalam periode pengundian. Meskipun itu nyaman, ini bisa menjadi lereng yang licin jika Anda tidak jelas bagaimana Anda ingin menggunakan HELOC atau tidak yakin berapa banyak yang Anda butuhkan.
Apakah Anda memulai renovasi dapur yang telah Anda tunda atau mengkonsolidasikan hutang berbunga tinggi, ketahui berapa banyak yang Anda butuhkan dan cobalah untuk tetap berpegang pada jumlah itu. Jadi, bahkan jika Anda mengejar jalur kredit yang lebih tinggi, Anda tetap berpegang pada rencana dan hanya meminjam jumlah ekuitas rumah yang Anda butuhkan.
“Apa yang akan selalu saya ingatkan orang-orang adalah hanya karena Anda meminta, katakanlah, jalur kredit $200.000 tidak berarti Anda perlu menghabiskan $200.000. Anda bahkan tidak perlu mengeluarkan $ 2.000,” kata Mayfield.
Putuskan apakah Anda bisa pay lebih dari minimum
HELOC adalah alat pinjaman yang unik karena peminjam biasanya hanya diharuskan membayar bunga — bukan pokok — selama periode pengundian. Itu berpotensi hingga 10 tahun. Setelah periode pengundian berakhir, peminjam beralih ke periode pembayaran, menghasilkan lonjakan pembayaran yang signifikan, karena pokok dan bunga harus dilunasi.
Jika Anda tidak merencanakan ini dengan hati-hati, itu bisa membebani anggaran Anda. Itulah mengapa kunci untuk melihat kemampuan Anda untuk membayar lebih dari minimum saat menentukan keterjangkauan HELOC. Membayar lebih dari minimum dapat membantu Anda mengurangi saldo dan mengurangi biaya pinjaman.
“Jika memungkinkan, seseorang dapat dan harus membayar kembali pokok,” kata Shayowitz. Itu dapat membuat pembayaran HELOC lebih mudah dikelola dan menghemat uang Anda selama masa pinjaman. Plus, melakukan ini dengan HELOC masih dapat memberikan jaring pengaman.
“Bahkan jika Anda membayar di muka pokok, Anda selalu dapat mengambilnya jika Anda membutuhkannya di kemudian hari,” tambah Shayowitz.
Kesimpulan
Dalam iklim tingkat tinggi saat ini, HELOC dapat menjadi alternatif yang disambut baik bagi pemilik rumah yang membutuhkan akses ke dana, tetapi penting untuk menentukan keterjangkauan HELOC karena memiliki tingkat variabel yang berubah. Kami berada dalam lingkungan suku bunga yang tidak pasti, jadi Anda ingin siap dan menjadi peminjam yang terinformasi dengan baik.
Jika produk dengan tarif tetap akan lebih baik untuk Anda dan anggaran Anda, opsi lain untuk diperhatikan adalah pinjaman ekuitas rumah. Jenis pinjaman ini tidak sefleksibel HELOC, karena memberikan sejumlah uang sekaligus satu kali, tetapi tetap Suku bunga pinjaman ekuitas rumah memberikan lebih banyak Pembayaran yang dapat diprediksi.
Sebelum membuka HELOC atau mengambil pinjaman ekuitas rumah, tinjau APR, persyaratan, dan biaya dengan berbagai pemberi pinjaman ekuitas rumah. Pahami risiko ekuitas rumah saat mengambil jenis pembiayaan ini dan miliki rencana untuk menangani pembayaran untuk hasil terbaik.
